సొంత ఇల్లు అనేది దాదాపు ప్రతి భారతీయుడి కల. మా ముందు తరం ప్రజలు ఉద్యోగ విరమణ చేసిన తర్వాత సొంత ఇళ్లు నిర్మించుకునేవారు. అందుకోసం తన ప్రావిడెంట్ ఫండ్, గ్రాట్యుటీ, పదవీ విరమణపై కొన్ని అదనపు అలవెన్సులు, తన జీవిత పొదుపుతో పాటు సొంత ఇల్లు కట్టుకోవడానికి ఉపయోగించాడు. ఈ డబ్బు సరిపోకపోతే గృహిణుల కోసం చేయించిన బంగారు ఆభరణాలను కూడా అమ్మి సొమ్ము చేసుకున్నారు. గృహనిర్మాణం కోసం రుణాలు తీసుకునే పద్ధతి దాదాపుగా లేదు. కానీ గత ఇరవై ఐదు సంవత్సరాలలో, రుణం తీసుకోవడం అనేది ఇంటిని కొనుగోలు చేయడంలో అత్యంత ముఖ్యమైన భాగాలలో ఒకటిగా మారింది.
నేటి యువత పదవీ విరమణ కోసం ఎదురుచూడకుండా, ఇల్లు కొనడానికి డబ్బు కోసం ఎదురుచూడకుండా ఉద్యోగం లేదా వృత్తిపరమైన కెరీర్ ప్రారంభంలో ఇంటిని కొనుగోలు చేస్తారు. అందుకు బ్యాంకు నుంచి అవసరమైనంత రుణం తీసుకుంటాడు. అలాంటి యువతకు రుణాలు ఇచ్చేందుకు బ్యాంకులు, ఆర్థిక సంస్థలు ఉత్సాహం చూపుతున్నాయి. సాధారణంగా, గృహ రుణాలు ఐదు, పది, పదిహేను లేదా అంతకంటే ఎక్కువ కాలానికి తీసుకుంటారు. అంటే, గృహ రుణం తీసుకున్న తర్వాత, మీ జీవితంలో ఎక్కువ కాలం రుణం చెల్లించబడుతుంది. గృహ రుణ వాయిదాలు సకాలంలో చెల్లించకపోతే, ఆ ఇల్లు మీ జీవితాంతం ఒత్తిడి, గుండె నొప్పిని కలిగిస్తుంది. కానీ, సకాలంలో వాయిదాలు చెల్లించడం ద్వారా రుణాన్ని సకాలంలో చెల్లించినట్లయితే, మీ ఇల్లు మీ అత్యంత లాభదాయకమైన పెట్టుబడిగా మారుతుంది. మీ జీవితాంతం ఉపయోగకరంగా ఉంటుంది.
హోమ్ లోన్ తీసుకునేటప్పుడు పరిగణించవలసిన అనేక అంశాలు ఉన్నాయి, తద్వారా మీ హోమ్ లోన్‌ను చెల్లించేటప్పుడు మీకు ఎటువంటి అదనపు ఒత్తిడి ఉండదు మరియు మీ ఇంటి పెట్టుబడి సంతోషంగా, లాభదాయకంగా ఉంటుంది.
హోమ్ లోన్ తీసుకునేటప్పుడు పరిగణించవలసిన మూడు స్థాయిలు ఉన్నాయి:
1. మీ స్వంత పరిస్థితిని అంచనా వేయండి
2. గృహ రుణం యొక్క వివిధ ప్రయోజనాలు
3. వివిధ గృహ రుణ బ్యాంకుల వడ్డీ రేట్లు, అవి అందించే సౌకర్యాలు మరియు వారు విధించే నియమాలు
గృహ రుణం తీసుకునేటప్పుడు, ముందుగా, మీరు ఆర్థికంగా సమర్థులా, సైద్ధాంతికంగా లోతుగా ఉన్నారా, రుణాన్ని తిరిగి చెల్లించడానికి మానసికంగా దృఢంగా ఉన్నారా అని తటస్థంగా విశ్లేషించుకోవడం అవసరం. చాలా మంది యువకులు ఉద్యోగం వచ్చిన తర్వాత ఏడాది లేదా రెండేళ్లలోపు ఇల్లు కొనాలని ఆలోచిస్తారు. అద్దెకు బతుకుతున్న యువకులు కూడా ఇంటి అద్దె కట్టకుండా ఇంటి రుణం తీసుకుని ఇల్లు కొనుక్కుని, ఆ రుణానికి సంబంధించిన ఈఎంఐ చెల్లిస్తే.. లోన్ సెటిల్ అయ్యాక సొంత ఇల్లు వస్తుందని భావిస్తున్నారు. నిజమే, అయితే మీరు ఈ ఉద్యోగంలో ఉండాలనుకుంటున్నారా లేదా అని కూడా ఆలోచించాలి. చాలా సార్లు యువకుడు ఆ సమయంలో ఉద్యోగం కారణంగా తాను నివసించే నగరంలోనే ఇల్లు కొనాలని నిర్ణయించుకుంటాడు. అదే నగరంలో ఇల్లు కొనడానికి బ్యాంకులు మరింత సులభంగా రుణాలు ఇస్తాయి. అయితే మనం ఎక్కడ ఇల్లు తీసుకుంటున్నామో అదే సిటీలో శాశ్వతంగా స్థిరపడాలనుకుంటున్నారా, అది సాధ్యమేనా అని కూడా ఆలోచించాలి.
2008లో, పూణే సమీపంలోని హింజేవాడిలో ‘ఇన్ఫర్మేషన్ టెక్నాలజీ పార్క్’ నిలబడి ఉంది. ఐటీ రంగానికి చెందిన పలు ప్రముఖ కంపెనీలు అక్కడ తమ కార్యాలయాలను ప్రారంభించాయి. ఈ రంగంలోని కంపెనీలు అధిక వేతనంతో కూడిన ఉద్యోగాలను ఆఫర్ చేయడం ద్వారా చాలా మంది యువకులను రిక్రూట్ చేస్తున్నాయి. ఢిల్లీ, బెంగాల్, ఒరిస్సా, రాజస్థాన్ వంటి సుదూర రాష్ట్రాల నుంచి ఉద్యోగాల కోసం యువత ఇక్కడికి వచ్చేవారు. అదే సమయంలో, అకుర్డి, నిగ్డి వంటి సమీప గ్రామాలలో స్థిరనివాసాలు ఉన్నాయి. ఆ బంగ్లాలు కొనడానికి చాలా జీతం తీసుకుంటున్న ఈ యువకులకు బ్యాంకులు త్వరగా రుణాలు ఇచ్చాయి. ఆ సమయంలో వచ్చే జీతంతో బ్యాంకు ఈఎంఐ చెల్లించడం ఆ యువకులకు సులువుగా ఉండేది. ఆ యువకులు బ్యాంకు నుంచి భారీగా రుణం తీసుకుని బంగ్లాలు కొనుగోలు చేశారు.
కొన్నాళ్లపాటు సజావుగా సాగింది. ఆ తర్వాత ఐటీ పరిశ్రమలో బూమ్ తగ్గుముఖం పట్టింది. చాలా మంది యువకులు ఉద్యోగాలు కోల్పోయారు. తరువాతి కోవిడ్ మహమ్మారిలో, చాలా మంది యువకులు పుణె వదిలి తమ స్వస్థలాలకు తిరిగి వెళ్ళవలసి వచ్చింది. ఇక ఆ బంగ్లా వల్ల వారికి ఉపయోగం లేదు. వారు ఆ బంగ్లాలను అతి తక్కువ ధరకు విక్రయించాల్సి వచ్చింది. అందుకే బంగ్లాలు అమ్మి కూడా బ్యాంకు రుణం తీర్చుకోలేకపోయారు. బ్యాంకు రుణాల రికవరీ వాటి వెనుక ఉంది. వారి నుంచి వివిధ మార్గాల్లో రుణాన్ని బ్యాంకు వసూలు చేస్తోంది. మీ ఉద్యోగం స్థిరంగా ఉందా?, ‘ఈ సుదూర రాష్ట్రంలో వెంటనే ఇల్లు కొనుక్కోవాలా?’ ఈ రెండు పాయింట్లను పరిగణనలోకి తీసుకోకుండా గృహ రుణాలు తీసుకున్నందున ఈ సమయం వారిపైకి వచ్చింది.
గృహ రుణం ఇస్తున్నప్పుడు, రుణగ్రహీత ఇంటి ధరలో దాదాపు 10 నుండి 20 శాతం చెల్లించాలని బ్యాంకు భావిస్తోంది. ఇంటి మొత్తం ఖర్చు నుంచి ఆ మొత్తాన్ని తీసివేసి, మిగిలిన మొత్తాన్ని బ్యాంకు రుణంగా ఇస్తుంది. అంటే యాభై లక్షల రూపాయలతో ఇల్లు కొనాలంటే కనీసం పది లక్షల రూపాయలు డిపాజిట్ చేయాలి. ఈ మొత్తాన్ని డిపాజిట్ చేయకపోతే, వ్యక్తిగత రుణం లేదా ఇతర రుణం తీసుకోవడం ద్వారా ఆ మొత్తాన్ని సమీకరించాలని భావిస్తారు. అయితే దీన్ని నివారించండి! గృహ రుణ వాయిదాలతో పాటు ఇతర రుణాల వాయిదాలు చెల్లించడం చాలా కష్టంగా మారుతుంది. కాబట్టి, ఆశించిన మొత్తాన్ని చెల్లించే ఆర్థిక సామర్థ్యం మీకు ఉంటేనే గృహ రుణం తీసుకోండి.
గృహ రుణం తీసుకున్న తర్వాత, మీరు ప్రతి నెలా మీ ఆదాయంలో కొంత మొత్తాన్ని EMI కోసం కేటాయించాలి. ఇది మీ ఇతర ఖర్చులను పరిమితం చేస్తుంది. అనేక అభిరుచులను వక్రీకరించవలసి ఉంటుంది. ఈ రుణం దీర్ఘకాలికమైనది. పరిమిత వ్యయంతో ఎక్కువ కాలం గడపడం, మీ అభిరుచి మరియు వినోదాన్ని అణచివేయడం బాధాకరం. కాబట్టి, గృహ రుణం తీసుకునేటప్పుడు దీనిని లోతుగా పరిగణించాలి. హోమ్ లోన్ తీసుకునే ముందు, మీరు, మీ కుటుంబం లోన్ సెటిల్ అయ్యే వరకు మితంగా ఖర్చు చేయడానికి మానసికంగా సిద్ధంగా ఉన్నారని నిర్ధారించుకోవాలి.
గృహ రుణం తీసుకోవడం వల్ల కలిగే అతిపెద్ద ప్రయోజనాల్లో ఒకటి గృహ రుణం తీసుకున్న తర్వాత పన్ను మినహాయింపు. అలాగే, మీరు ఇంటిని కొనుగోలు చేయడంలో మీ మొత్తం డబ్బును పెట్టుబడి పెట్టినట్లయితే, మీరు వ్యక్తిగత రుణం లేదా ఊహించని అడ్డంకుల కోసం అలాంటి రుణాన్ని తీసుకోవలసి ఉంటుంది, ఈ రుణం యొక్క వడ్డీ రేటు గృహ రుణ వడ్డీ రేటు కంటే చాలా ఎక్కువగా ఉంటుంది. అలాగే మన దగ్గర ఉన్న డబ్బును షేర్లలో లేదా ఇలాంటి ప్రదేశాలలో సరిగ్గా ఇన్వెస్ట్ చేస్తే, ఇంటి రుణంపై వడ్డీకి మనం చెల్లించాల్సిన మొత్తం కంటే ఎక్కువ సంపాదించవచ్చు. కాబట్టి ఇంటిని కొనుగోలు చేసేటప్పుడు గృహ రుణం తీసుకోవడం ప్రయోజనకరంగా ఉంటుంది.
మీ ఆదాయం బాగుంటే, గృహ రుణం కాకుండా ఇంటిని కొనుగోలు చేయడానికి అవసరమైన మొత్తంలో 10 నుండి 20% చెల్లించడానికి మీరు సిద్ధంగా ఉంటే, చాలా బ్యాంకులు మీకు రుణం ఇవ్వడానికి సిద్ధంగా ఉన్నాయి. రుణం తీసుకోవడానికి సరైన బ్యాంకును ఎంచుకోవడం కూడా అవసరం. గృహ రుణ బ్యాంకులలో రెండు ప్రధాన రకాలు ఉన్నాయి, అవి ప్రభుత్వ అనుబంధ బ్యాంకులు SBI, కోటక్ మహీంద్రా లేదా యెస్ బ్యాంక్ వంటి ప్రైవేట్ బ్యాంకులు. ప్రభుత్వ అనుబంధ బ్యాంకులు, ప్రైవేట్ బ్యాంకుల మధ్య వడ్డీ రేట్లలో వ్యత్యాసం ఉంది. నేడు, స్టేట్ బ్యాంక్ ఆఫ్ ఇండియా రూ.30 లక్షల వరకు గృహ రుణంపై 8.4% వడ్డీ రేటును వసూలు చేస్తుంది, అయితే కోటక్ మహీంద్రా వంటి ప్రైవేట్ బ్యాంక్ 8.0% వడ్డీ రేటుతో గృహ రుణాన్ని అందిస్తోంది.
గృహ రుణం కోసం బ్యాంకును ఎంచుకునే సమయంలో వడ్డీ రేటు ఒక ముఖ్యమైన ప్రమాణం అయినప్పటికీ, దాని ఆధారంగా మాత్రమే బ్యాంకును ఎంచుకోకూడదు. రుణం మంజూరు చేయడానికి బ్యాంకు వసూలు చేసే రుసుములు, రుణ ప్రక్రియను పూర్తి చేయడానికి బ్యాంకు సంసిద్ధత, రుణం మంజూరు చేయడానికి బ్యాంకుకు అవసరమైన పత్రాలు, బ్యాంకు విధించిన షరతులు, రుణాన్ని ముందస్తుగా చెల్లించడానికి అవసరమైన కనీస వ్యవధి, బ్యాంకు వసూలు చేసే రుసుము రుణం యొక్క ముందస్తు చెల్లింపు, EMI చెల్లించకుంటే లేదా ఆలస్యంగా చెల్లించినట్లయితే. మీరు ఆలస్య రుసుములు, జరిమానాలు, బ్యాంకు ఉద్యోగుల సంసిద్ధత మరియు దూరం యొక్క సౌలభ్యం వంటి అన్ని చిన్న మరియు పెద్ద అంశాలను పరిగణనలోకి తీసుకున్న తర్వాత బ్యాంకును ఎంచుకుంటే మీ నివాసం లేదా కార్యాలయం నుండి బ్యాంక్ బ్రాంచ్, హోమ్ లోన్ ఒత్తిడి తగ్గుతుంది. లోన్ పొందడం మరియు తిరిగి చెల్లించడం సులభం అవుతుంది.
మనం ఎంత ఎత్తుకు చేరుకున్నా ప్రయాణం మన ఇంటి నుంచే మొదలవుతుంది. హోమ్ లోన్ తీసుకోవడం అనేది మీ స్వంత ఇంటిని నిర్మించుకోవడం ప్రారంభించే ప్రయాణం. లోతైన, సమగ్రమైన ఆలోచన ప్రయాణాన్ని విజయవంతంగా చేస్తుంది.